□马晓艳

　　实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署。2022年3月30日，中国人民银行印发《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》，要求强化金融科技赋能乡村振兴，发展农村数字普惠金融，充分运用大数据、云计算、5G网络等新一代信息技术，有效整合涉农主体信用信息，提高客户识别和信贷投放能力，减少对抵押担保的依赖，积极发展农户信用贷款。

　　近年来，各大商业银行在加快农村金融科技发展，助力乡村振兴方面作了很多有益探索，金融服务“三农”工作取得明显成效。

　　农村金融发展的背景

　　在巩固脱贫攻坚成果，全面推进乡村振兴的过程中，我国农村金融的发展态势越来越好。

　　一是农村金融基础设施和环境逐步改善，农村信用体系建设取得积极进展。在乡村治理上，近年来国家投入大量人力财力物力，建设大数据平台，极大地促进了农村信用体系建设。目前，我国乡镇银行业金融机构覆盖率、行政村金融服务覆盖率均创历史新高。

　　二是农村信贷服务提质增效。近年来，各家金融和非金融机构愈加重视农村金融服务，涉农贷款规模持续增长，年增长量达10%左右。

　　三是金融科技服务乡村振兴取得积极成效。金融科技与传统金融机构深入融合，在数据和信息服务上持续创新，较大程度缓解了农村金融中信息不对称问题，为农村市场带去了更多符合需求的金融产品。

　　金融科技服务乡村振兴的现状

　　涉农金融科技应用的政策支持力度不断加大。人民银行等7部门启动金融科技赋能乡村振兴示范工程以来，金融机构积极探索运用新一代信息技术，因地制宜打造惠农利民金融产品与服务，有效提升了农村金融承载能力和农民金融服务可得性，为提高农业农村现代化水平提供了助力。

　　涉农金融科技产品和服务逐渐丰富。目前，我国已形成了包括各类商业银行、保险机构、金融科技公司等在内的多层次涉农金融科技产品和服务供给体系。

　　农村数字金融基础设施进一步优化，网络支付覆盖率和可得性逐渐提高。据统计，至2020年年末，我国农村地区移动支付在手机网民中的使用率达79%，较当年3月提升4.2个百分点。城乡地区移动支付使用率差距缩小3.7个百分点。

　　金融科技服务乡村振兴的探索

　　一、优化农村数字金融基础设施。建立完善农村信用信息服务平台，对农村金融服务网点、普惠金融服务站、自助服务终端等基础设施进行数字化改造和智能化升级，搭建线上惠农综合金融服务平台，拓宽线上线下相融合的农村金融服务渠道。积极探索通过金融科技提高农村金融的覆盖面、可得性与便利性，推动金融服务向乡村下沉，不断延伸金融服务触角。

　　一是大力推进“惠农通”服务点建设，将其作为物理网点的有效补充，畅通办贷、办卡、理财、缴费等综合金融服务渠道，为偏远地区农民提供方便快捷的金融服务。

　　二是加大手机银行在农村的推广力度，大力推广“掌银下乡”行动，设计更符合农民使用习惯的“乡村版”“大字版”手机银行，采用整村模式推进掌银应用，让更多农村客户用上便利的移动服务。

　　二、持续完善涉农金融科技信贷产品。推进区块链、大数据、物联网等技术在涉农金融数据采集、使用等方面的应用，提高农村地区客户的授信效率，以及数字化、智能化经营水平。2016年以来，农业银行依托金融科技运用，通过对客户基础数据、行为数据、经营数据和交易数据的深入挖掘，推出“惠农e贷”产品，实现了农户贷款线上申请、自动授信、自动审批，通过手机随借随还，有效满足了农户贷款小额、高频需求。2019年起，农业银行在全国开展农户信息建档工作，进村入户为农户建立信息档案，利用人脸识别、联网检查、GPS定位等技术，实现农户信息采集、核查、受理一站式作业，将涉农数据转化为信用信息，优化贷款模型，使农户线上贷款更方便快捷。依托农业产业化龙头企业、专业市场，推出涉农供应链融资产品“龙头e贷”，为涉农小微企业、农户提供便捷、高效的供应链融资服务，帮助“小农户”连接大市场。

　　三、加强科技应用，发展传统金融业务。利用金融科技的便利性，聚焦智慧养殖领域，创新“智慧畜牧贷”，用电子耳标、智能项圈、生物识别等物联网终端设备，采集畜牧活体抵押物数据，实现畜牧生产数据的监管与追溯，解决了传统模式中活体抵押物难以监管的问题，有效扩大了养殖业贷款的范围和规模。

　　四、共享科技红利，银政合作助力乡村治理。商业银行根据职能定位，通过与政府合作建平台、建系统，将金融服务嵌入乡村治理场景。近年来，银行终端与公安数据联网，在办理联网核查、反诈骗等方面发挥了重要作用。农业银行围绕农村集体产权制度改革，推出了农村集体“三资”管理平台，集账户监管、资金归集、资金调拨、代发工资、村务公开功能于一体，实现乡村治理线上化、智能化。目前，农行已与全国1000多个县签订了“三资”平台合作协议，覆盖十余万行政村。

　　作者单位：农业银行杭州市城东支行